Was bei Baufinanzierungen zu beachten ist
Bei der Planung und Umsetzung einer Baufinanzierung gibt es viele wichtige Aspekte zu beachten, um langfristige finanzielle Stabilität zu gewährleisten und die Finanzierung optimal auf die eigenen Bedürfnisse abzustimmen.
Eigenkapital
Mindestens 20–30 % der Gesamtkosten (Kaufpreis + Nebenkosten) sollte als Eigenkapital eingebracht werden.
Nebenkosten: Diese umfassen Grunderwerbsteuer, Notarkosten und eventuell Maklergebühren, die in der Regel nicht durch den Kredit finanziert werden.
Ein höherer Eigenkapitalanteil senkt das Risiko und oft auch die Zinsen.
Finanzierungsbedarf und Kosten
Neben dem Kaufpreis auch Nebenkosten, Modernisierungskosten und mögliche Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben einplanen.
Zinsen und Tilgung
Eine längere Zinsbindung (10, 15 oder 20 Jahre) bietet Sicherheit, insbesondere bei niedrigen Zinssätzen. Kurze Bindungen können günstiger sein, bergen aber das Risiko steigender Zinsen.
Ein Anfangstilgungssatz von mindestens 2–3 % wird empfohlen, um schneller Schuldenfreiheit zu erreichen.
Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt oft eine Restschuld. Planen Sie Anschlussfinanzierungen rechtzeitig ein.
Monatliche Belastung
Berechnen Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben genau, um eine realistische Vorstellung der leistbaren Rate zu haben.
Die Belastung sollte 30–40 % des Nettoeinkommens nicht übersteigen, um finanzielle Puffer für andere Lebensbereiche zu lassen.
Fördermöglichkeiten prüfen
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Darlehen und Zuschüsse, z. B. für energieeffizientes Bauen oder Sanieren. Manche Bundesländer oder Kommunen bieten zusätzliche Fördermöglichkeiten.
Kreditart und Anbieter
Annuitätendarlehen: Der Klassiker mit gleichbleibenden monatlichen Raten.
Flexibilität: Achten Sie auf Optionen wie Sondertilgungen oder Anpassungen des Tilgungssatzes.
Vergleich von Angeboten: Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie die Effektivzinsen, die Kosten für Zusatzleistungen und die Flexibilität.
Absicherungen
Berufsunfähigkeitsversicherung: Absicherung gegen Verdienstausfälle.
Restschuldversicherung: Kann bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Krankheit hilfreich sein, ist aber oft teuer.
Risikolebensversicherung: Empfohlen für Familien, um den Kredit im Todesfall abzusichern.
Beratung und Planung
Unabhängige Beratung: Ein Finanzberater oder unabhängige Baufinanzierungsvermittler können helfen, die besten Konditionen zu finden.
Langfristige Perspektive: Denken Sie an Ihre Lebensplanung und mögliche Veränderungen, wie Elternzeit, Jobwechsel oder den Eintritt ins Rentenalter.
Anschlussfinanzierung
Planen Sie frühzeitig die Konditionen für die Anschlussfinanzierung und prüfen Sie Möglichkeiten wie Forward-Darlehen, um sich frühzeitig günstige Zinsen zu sichern.
Kreditwürdigkeit
Schufa-Auskunft: Eine gute Bonität verbessert Ihre Chancen auf günstige Zinssätze.
Unterlagen bereitstellen: Dazu gehören Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Vermögensnachweise und eine detaillierte Aufstellung der geplanten Immobilie.
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